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商、微众银行业务对比：腾讯与阿里那家强？

6月25日，商银行正式开业，作为首批5家民营银行中的最后一家获准开业的银行，商银行背靠阿里巴巴这颗大树的商银行，自筹备之日起就备受关注。在5家民营银行中，同样是拥有互联企业背景的前海微众银行一直以来都被视为商银行的“劲敌”，两家有线上优势，都被视为“络银行”。那么两家银行谁更有实力成为行业“领头羊”呢？

第一回合：比背景

商银行：商银行主要发起人是阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司、杭州禾博士和金字火腿等，注册资本为40亿元人民币。其中，蚂蚁金服、上海复星、万向、宁波金润四家股东持股比例分别为30%、25%、18%、16%。其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格由浙江银监局按照有关法律法规审核，其中金字火腿持有浙江商银行3%股份。浙江商银行作为国内首批试点的5家民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。

微众银行：2014年12月12日银监会批准深圳前海微众银行开业，2014年12月16日，“深圳前海微众银行股份有限公司”完成工商注册工作并领取营业执照。2014年12月28日，“深圳前海微众银行股份有限公司”的微众银行官面世，成为第一家上线的互联银行。2015年1月4日，****在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联民营银行完成的第一笔放贷业务。

作为首家开业并且得到****亲自到场见证首笔贷款发放的民营银行，微众银行比上银行更具备时间优势，站在国家鼓励创业的风口，微众银行抢得先机，先得一分。

第二回合：比模式

商银行：商银行确定是一家为小企业服务的银行，主攻贷款不超过500万元。小微企业、个人消费者和农村用户，是商银行的三大目标客户群体。商银行自身不做存贷款业务，通过和同业高度合作的方式，将自身定位为一个连接平台，连接金融机构和小微企业或个人。而在具体的盈利模式上，商银行采取了自营+平台的模式来开展业务，通过自营会产生一定的利润；此外

，平台也模式会通过收费方式产生赢利。据中申了解，商银行的“收入一定不会是以存贷利息差为主”，且农村金融也是商银行未来的着力点之一。

微众银行：微众银行用户需要用扫码才能看到银行的微主页。该银行主要定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务。微众银行官从上线开始就更注重移动端。微众银行无营业点，无营业柜台，依托互联为目标客户群提供服务，更无需财产担保，通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。根据微众银行众高管阐述，依托同业合作或是未来微众银行的主要模式。据中申了解，微众银行的中间业务收入将在银行总收入中占到较大比例。

在运营模式上两家银行“撞脸”，想做成“轻资产、平台化、交易型的银行，不考虑存款，跟同业合作”的“互联民营银行”。

第三回合：比产品

商银行：尽管已经宣布正式开业，但商银行的具体产品还未上线。据商银行行长俞胜法透露，商银行将在7月初上线商银行APP，并首先上线个人信贷产品。所以，目前商银行处于“只闻楼梯响不见人下楼”的状态。值得关注的是该银行账户将与支付宝用户打通。据商银行副行长赵卫星透露，商银行将承接部分蚂蚁金服的小贷业务，在没有账户体系的背景下先开展信贷业务，第一款产品将是个人贷款类产品。

微众银行：2015年5月微众银行推出首款定位个人信用贷款的产品。客户只要通过钱包，便可实现7×24小时的即时贷款服务，目前该款产品仍处于内测阶段。

商银行的征信机制与风控模型继承自蚂蚁微贷，其核心机理是通过一个叫做“车间”的数据仓库同步存储阿里掌握的所有数据，而微众银行则需要将“社交大数据”转化为“金融大数据”。在大数据分析方面，阿里有阿里云，后台要比腾讯更强一些；而腾讯的优势在于他们所掌握的社交大数据。

第四回合：比团队

商银行：商银行当前只有300名员工，其中2/3是和数据与技术相关的人员。高管团队中，蚂蚁金服总裁井贤栋任商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人。

微众银行：微众银行高管层大部分来自平安系，但目前中低层尤其是产品开发和营销人员大部分来自互联，其中来自腾讯的员工达40%。顾敏担任前海微众银行董事长；进出口银行现任副行长、中信银行(601998,股吧)原副行长曹彤出任行长；原陆金所副总经理黄黎明担任筹备组组长、副行长，分管个人消费信贷；原中国人民银行深圳市中心支行支付结算处处长万军，担任副行长，负责运营管理，原深圳银监局政策法规处处长秦辉担任副行长，分管后台与稽核外。

商银行的团队基本是阿里系，微众银行则以平安系+腾讯系为主，两家银行的团队不管是高管还是基层经验丰富都比较丰富，两家团队实力平台不相上下。

两家银行都具备强大的客户基础，运营模式也十分类似。两家民营银行基于互联做传统银行的存、贷、汇、代销等业务更有优势。既有客户数量优势，又有客户营销便利，又有客户习惯支撑，对现有银行业来说是个“强敌”。

从差异分项来看，阿里的客户基础是电商客户，有海量外贸商户，驻场卖家和个人客户，客群金融基础好。拥有大量企业用户是阿里的一大优势，相比之下商银行的金融业务的营利性可能要好些，吸储和放贷能力都很强。

而腾讯的客户主要是社交关系客户，主体是个人而缺乏企业客户群体。腾讯做个人业务的基础强于阿里，国际上银行业的个人业务均不输。

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